Your Guide to Popular Retirement Accounts

无论你是刚刚开始你的职业生涯，还是你已经在存钱了, 了解一下可供你选择的流行退休账户是件好事.

You have saving and investment options

虽然有几种主要的储蓄方式，但401(k)和个人退休账户是最受欢迎的两种. 401(k)计划通常是由你的雇主提供的退休计划, 而IRA是一个退休账户，你可以独立设立并为其捐款. Finally, 你总是可以把钱存进定期储蓄账户, 也是——但这没有税收优惠，所以你不会存那么多钱.

401(k) plans

401(k)是一种由你的雇主为退休储蓄的方式，除非你的雇主提供401(k)账户，否则你通常无法拥有一个账户. 大多数401(k)计划是由公司自己或投资集团管理的, 大多数401(k)账户都投资于股票市场, 至少有一部分资产. In a typical setup, 你让你的雇主在你的工资总额中留出一定的百分比(即, 你在扣除税项及其他开支前的工资), such as 8%. 虽然401(k)计划没有收入限制, 有供款限额-意思是你每年只能供款到最高金额. 向你的福利部门或税务顾问咨询有关最高限额的详细信息.

在很多情况下(但不是全部)你的雇主会这么做 将你的部分捐款存入401(k)账户. For example, 例如，一家公司可能会按你的工资的一定百分比与你进行一对一的匹配, up to 3%. In this scenario:

• 如果你将100美元工资的3%存入401(k), 你会得到6美元的存款到你的401(k)账户——3美元来自你的工资，3美元来自你的公司.
• 如果你贡献了4%，你将从你的工资中得到7 - 4美元，从你的公司得到3美元.
• 如果你贡献了2%，你将从你的工资中得到4 - 2美元，从你的公司得到2美元. In this last instance, 你失去了你的公司将提供的1美元，因为你选择只提供2%(而你的公司将匹配3%)。.

Traditional IRAs

传统IRA是你为退休而设立的特殊储蓄账户 在像帕特尔科这样的金融机构或投资经纪公司工作. 您可以为您的传统IRA选择各种投资, including stocks, bonds, ETFs, 股票和现金储蓄. Like all IRAs, 传统的个人退休账户受到特定法规和税法的约束, 所以它和一般的储蓄账户有点不同. Patelco提供多种形式的ira -你可以与一个 CFS Financial Advisor¹ to learn more. 传统个人退休账户没有收入限制, 也就是说，不管你的年收入是多少，你都可以向他们捐款.

在你建立了你的传统个人退休账户之后, you can make contributions, up to $6,000 per year ($7,000 if you’re age 50 or older). 供款的截止日期与纳税截止日期一致, 所以在纳税日之前，你可以为前一年的收入供款. 当你向传统的个人退休账户缴款时, 你的贡献金额可能会减少你当年的应税收入——咨询你的投资顾问或税务顾问，看看你是否符合资格. For example, if your income is $70,000 and you contribute $6,000 to a Traditional IRA, 那么你当年的应税收入将降至64美元,假定你符合扣除额的话.

你可以贡献税前或税后的钱, 如果你的捐款是免税的，你可以立即享受税收优惠. 然后，你在传统IRA账户上的捐款将会延期纳税, 这意味着你只需要为你的收入纳税. 你要为这些提款支付普通所得税. 请注意，提前提款可能会作为收入征税，还会被征收10%的国税局罚款.

Roth IRAs

罗斯个人退休账户与传统个人退休账户类似，但在税收方面有很大的不同. 只有税后的钱才可以存入 Roth IRA account. On the upside, 一旦你在退休期间从罗斯个人退休账户中提取, you can do so tax-free, 只要基金持有至少5年. 无论你在罗斯个人退休账户中获得什么利息和资本收益，都是免税的. 这意味着如果你赚了100美元的利息和1美元,每年从你的罗斯个人退休账户中获得的资本收益, 那一年你不需要交税，退休时提款也不需要额外交税.

In 2022, 罗斯账户的年供款限额与传统IRA相同, $6,000 per year ($7,000 if you’re age 50 or older) . 如果你同时向罗斯个人退休账户和传统个人退休账户存钱, the combined annual limit is $6,000 (or $7,000 if age 50 or older). 请注意，罗斯个人退休账户也有收入限制, 所以一定要和你的财务顾问谈谈，看看你是否符合条件.

The bottom life difference 在传统和罗斯个人退休账户之间

传统个人退休账户和罗斯个人退休账户的区别主要在于税收减免——你是现在还是将来想要税收优惠? 如果你希望在未来享受相同或更低的税率, 你最好还是 Traditional IRA 这给你带来了税收优惠. 如果你期望在退休时的纳税等级更高，a Roth IRA may be the best option. 如果你是千禧一代，离退休还有几十年, 你应该向罗斯个人退休账户存钱.

这里有一个有用的图表，可以帮助你看到不同之处:

SEP IRAs

A Simplified Employee Pension IRA 与传统的个人退休账户类似，因为捐款是免税的, 而且，投资会在退休前延税增长. 在提款时，这笔钱将作为固定收入征税. SEP IRA的不同之处在于它最适合自由职业者, 雇员很少或没有雇员的独立承包商或小企业主. 在Patelco，我们只向独资经营者提供商业账户.)

如果你是一个有员工的小企业主, 这个计划要求按报酬的一定百分比等额缴纳. For instance, 如果你把15%的补偿投入到你的计划中, 你还必须为每个员工的计划缴纳15%的费用. 捐款限额要高得多, up to $61,2022年的年薪是5000万(但也不能超过总薪酬的25%).

So should you get an IRA?

开立个人退休账户的好处是你可以控制你的钱投资在哪里. 在你开一个之前，有几件事要考虑一下，那就是你的总体财务目标和税收影响. 获取更多关于开立个人退休账户是否是你今年最好的决定的指导, 建立一个免费的会话，与我们的一个 CFS Financial Advisors¹ at your local Patelco branch.

If you’re part of Generation X, 是否为罗斯个人退休账户提供资金取决于你的收入和其他税务考虑, 包括你是否结婚了. 如果你快退休了, 与传统的税前账户相比，向罗斯账户存钱可能没有意义，除非你退休后的税率肯定会更高.

Whatever stage of life you’re in, 和财务顾问谈谈，看看哪一个是最适合你的——作为Patelco的会员，你可以获得一个免费的咨询 CFS Financial Advisor.¹